贷中运营管理¶
在贷中环节，除了提现风险以外，另一个比较重要的就是偏运营的贷中策略，这类策略注重存量客户的长期运营管理。从运营角度来说，就是提高客户的复借率，延长客户生命周期，减少流失率。
贷中运营管理主要可以分成几大部分：
| 分类 | 细项 |
|---|---|
| 客户分群 | 风险分层、借款需求、收入价值、额度敏感、利率敏感 |
| 触发机制 | 系统触发：① 事件（场景）触发：新授信未提款、存量促提、近期还款、即将结清、沉默唤醒；②固定周期：每月跑B卡模型分、节日活动。 客户主动申请：调额、发利率优惠券 |
| 运营手段 | 调额：① 方向：提高/降低/冻结额度；② 有效期：永久提额、临时提额；③量级：单笔调额、批量调额。 调价：提高价格、降低价格 |
| 策略制定 | 调额对象、调整手段、调整幅度、量化方法（B卡模型、营销响应模型、AB测试、盈利测算） |
1. 客户分群¶
客户分群，其实就是要做客户画像，这就需要有一定的数据基础，有大量的标签来对客户进行详细分类。
最基础的就是客户在贷中还款、借款、逾期、额度使用等行为变量（贷中行为变量衍生体系）可以结合自有数据进行加工和衍生。除此外还可以有 APP 埋点、舆情、收入变动、额度/定价敏感等相关数据，主要用于评估客户的动态风险、资金需求、流失倾向。
只有充分了解了自己客户的真实情况，才能有的放矢。这一步是基础，很关键，做好了后面的运营才有发挥的空间。
2. 运营手段¶
运营手段主要围绕着 “额度、定价、期限” 的客户权益展开的，也是最直接有效的。基于第一步的客户分群，使用不同的营销手段，比如调额、调价、期限延长/缩短等。拿调额为例。
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按照方向来分：可以提额，也可以降额。一般以风险来区分客户，风险低可以提额，风险高可能会降额，衡量风险的工具可以使用B卡模型分，或者多维变量的交叉组合。此外，还可以从盈利性来确定调额对象，盈利性通过 UE 财务模型的计算得出。
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按照有效期：可以永久提额，也可以临时提额。临时提额一般会配合一些节日活动，比如双 11 和 618，消费力度较大的期间提供临额。
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按照量级来分：可以有批量调额，也可以单笔调额。批量调额一般是机构在固定周期离线跑批生成的批量调额名单，单笔调额一般是客户主动咨询有提额或者降价的需求。
调价也是同样方式，但具体使用额度还是定价，需要结合客群风险和敏感程度来看。
3. 触发机制¶
主要分为固定周期触发和事件触发两种：
- 固定周期触发，比如按周、按月跑B卡模型分，执行批量调额的动作，优点是调额稳定，缺点是缺乏一定的业务场景支撑。
- 事件触发：主要是基于客户在贷中的行为事件触发的，比如新授信客户未用信、存量客户促提、近期还款、即将结清、沉默唤醒等。优点是有具体的可解释业务场景，缺点是调整动作可能会跟着事件变化，比如刚触发提额马上触发降额，容易不稳定。
另外，触发时点是否有最新的数据，数据的缓存期限多久，都是需要考虑的点。
4. 策略制定¶
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确定调额调价对象，可以通过贷中客户画像的多维度对客群精细化分类。
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制定前筛规则，哪些客户是本次不能做调额，比如表现期不够的、高风险的、反欺诈的、触发全局策略的等。
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确定调整幅度，具体调整多少最好，调整后风险是否会上涨，以及通过什么方法评估提额效果，观察调额风险。
如何做降额？如何平衡降额和客户体验？